Une banque en ligne comme BforBank est une structure proposant des produits et services bancaires numériques, sans posséder une seule agence physique. Chaque banque en ligne est toujours affiliée à une banque traditionnelle. Dans le cas de BforBank, cette banque en ligne est une filiale du Crédit Agricole.

L’objectif d’une banque en ligne est d’associer la stabilité financière caractérisant les banques « physiques » à l’attractivité inhérente des offres en ligne. Les banques en ligne sont à différencier des néo-banques (ou banques mobiles) qui sont simplement des établissements de paiement détenant une licence bancaire. Les services de ces derniers sont généralement moins nombreux que ceux disponibles au sein d’une banque en ligne.

Comment ça marche une banque en ligne comme BforBank ?

L’ensemble des services bancaires proposés par BforBank est dématérialisé, tout passe donc par Internet, que ce soit l’ouverture d’un compte bancaire courant, la souscription à un crédit (immobilier ou à la consommation) ou une adhésion au contrat d’assurance-vie BforBank Vie.

BforBank vise à personnaliser au maximum l’expérience client en utilisant et développant des outils relativement innovants. Ces outils intuitifs sont proposés pour la gestion, le suivi et l’accessibilité aux services et produits bancaires, notamment sur des solutions mobiles (Smartphones en tête).

Outre la consultation des comptes et des virements, ainsi que les possibilités de prélèvements automatiques, BforBank dispose par exemple d’outils :

  • alertant en temps réel les mouvements de compte
  • habilitant les virements instantanés
  • autorisant le changement des codes d’une carte

Plus globalement, BforBank propose une large gamme de produits et services en vue de satisfaire les besoins de ses clients et d’en attirer de nouveaux. La banque en ligne est d’ailleurs qualifiée de « haut de gamme » et tend de plus en plus à formuler des offres accessibles au plus grand nombre.

Voici à ce jour les principaux produits et services bancaires composant la gamme de BforBank :

  • Un compte bancaire individuel ou compte joint (pour la gestion quotidienne des entrées et sorties d’argent)
  • Des livrets d’épargne réglementés et non-réglementés (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire en complément du livret A ou Livret d’épargne BforBank)
  • Une assurance-vie en fonds euros ou en unités de compte (pour les projets d’avenir)
  • Des crédits : immobilier (achat ou investissement dans un logement ou bien immobilier locatif) et à la consommation (acquisition d’autres biens, travaux, etc.)
  • Des produits pour la Bourse (Compte titres, PEA et OPCVM)

Quelles sont les restrictions de BforBank ?

Elles sont essentiellement liées aux revenus des usagers bancaires. Il n’est ainsi pas possible d’ouvrir un compte courant individuel à moins de justifier d’un revenu minimal de 1200 euros nets par mois.

L’ouverture d’un compte joint chez BforBank requiert quant à lui des revenus cumulés égaux ou supérieurs à 2000 euros nets mensuels. Nous évoquerons un peu plus loin en détails les différentes cartes bancaires de la banque en ligne et leurs conditions d’octroi.

Il n’y a donc aucune offre « sans conditions de revenus » proposée par BforBank ce qui restreint considérablement l’accès à ce service spécifique pour des milliers de clients potentiels.

Concernant les livrets d’épargne, seul le livret d’épargne BforBank ne contraint pas de posséder au préalable un compte client pour y souscrire. Ce compte est cependant nécessaire en vue d’une souscription au Livret A ou au Livret de Développement Durable et Solidaire.

Des restrictions peuvent également exister au sujet des virements bancaires internationaux hors zone SEPA.

Les conditions d’utilisation des services BforBank

L’ouverture d’un compte courant, l’adhésion à un contrat d’assurance ou la souscription à un livret d’épargne chez BforBank ne se font pas sans le respect d’un certain nombre de critères.

Ainsi, l’usager doit être une personne physique, majeure et jouissant d’une capacité juridique (c’est à dire qu’elle est apte à exercer ses droits et obligations). Le futur client a l’obligation de posséder sa résidence fiscale en France.

Dans le cas de l’ouverture d’un compte BforBank, l’usager doit être titulaire d’un compte bancaire à son nom, déjà ouvert dans une banque en France. Il lui faudra en outre justifier, à l’ouverture du compte, d’un montant minimum de revenus. Si l’usager est déjà client, il devra alors attester d’un encours minimum sur les produits d’épargne BforBank.

En vue d’ouvrir un compte bancaire chez BforBank, il faudra renseigner :

  • des informations personnelles (civilité, mail, numéro de téléphone, etc.)
  • des coordonnées complètes
  • des informations professionnelles (situation professionnel, secteur d’activité, revenus annuels nets du foyer…)

Il sera ensuite nécessaire de transmettre des versions numérisées de pièces justificatives, scannées ou prises en photo avec un Smartphone. En l’occurrence, un justificatif d’identité valide (carte d’identité, passeport, titre de séjour) et un justificatif de revenus (avis d’imposition).

Le justificatif de domicile est facultatif à moins que l’adresse d’imposition diffère de celle de domiciliation. Tout usager est d’ailleurs libre de choisir la domiciliation de ses revenus chez BforBank.

Le compte sera officiellement ouvert après la réalisation d’un premier versement d’un montant minimum de 150 € (par chèque ou virement). À noter que le montant du versement initial varie d’un produit à l’autre. Par exemple, pour adhérer au contrat d’assurance-vie BforBank Vie, le dépôt minimal est de 1000 €.

Pour les autres services bancaires accessibles, 2 justificatifs d’identité sont toujours demandés par BforBank. Enfin, il faut noter que les personnes morales ne peuvent pas utiliser les services de BforBank.

Les cartes bancaires disponibles avec BforBank

BforBank présente 3 cartes bancaires Visa distinctes, aux conditions d’octroi différentes.

La première nommée « Visa Classic » a un débit de type immédiat. Elle est octroyée dans le cas d’un compte individuel à toute personne pouvant justifier d’un revenu net mensuel de 1200 € (2000 € pour un compte joint). C’est une carte gratuite de base, à partir du moment où elle est utilisée afin d’effectuer au moins 3 opérations de paiement par trimestre. Si cette condition n’est pas respectée, 6 € seront prélevés à l’usager (par trimestre auquel manquerait un de ces paiements).

La deuxième carte, « Visa Premier », peut avoir un débit immédiat ou différé. Les conditions d’octroi sont plus élevées que celles de la Classic ; le client doit attester de revenus mensuels nets de 1600 €, à minima, ou d’une épargne de 10 000 € sur les produits BforBank et ce depuis au moins 6 mois. Concernant un compte joint, les revenus nets mensuels devront cumuler à 2400 € (ou 15 000 € d’épargne BforBank).

La gratuité de la carte dépendra également de la réalisation d’un minimum de 3 opérations de paiement par trimestre ; dans le cas contraire, les frais s’élèveront à 9 € par trimestre.

La « Visa Infinite » est la dernière des 3 cartes bancaires BforBank. Elle fonctionne avec débit différé mais coûte 200 €/an. Les conditions de revenus ou d’épargne pour y prétendre sont respectivement de 4000 € nets par mois (6000 € auprès d’un compte joint) et 40 000 € sur des produits d’épargne BforBank depuis six mois (60 000 € à deux).

Les garanties d’assurances et d’assistance y sont logiquement davantage élevées. S’y ajoute un service de conciergerie, accessible 7j/7 et 24h/24 en vue de répondre à toutes les demandes des clients.

Les plafonds chez BforBank pour les retraits et les paiements

Les plafonds de retrait d’une carte bancaire sont les montants qu’il est possible de retirer au niveau des distributeurs de billets, sur une certaine période donnée (généralement des jours consécutifs). Chez BforBank, ces plafonds de retrait sont les suivants :

  • Visa Classic et Visa Premier : de 400 € à 700 €, en fonction des revenus nets mensuels, sur 7 jours consécutifs (comptes individuel et joint)
  • Visa Infinite : 1000 € sur 7 jours consécutifs (comptes individuel et joint)

Les plafonds de paiement d’une carte bancaire correspondent quant à eux au montant des dépenses qu’un usager est autorisé à régler avec cette carte, durant une période donnée (exprimée en mois). BforBank applique les plafonds qui suivent :

  • Visa Classic et Visa Premier : de 1200 € à 2000 €, en fonction des revenus nets mensuels, sur un mois (comptes individuel et joint)
  • Visa Infinite : 3000 € par mois (comptes individuel et joint)

Ces plafonds sont personnalisables, il est donc possible de les augmenter, selon la situation de l’usager, de manière temporaire (durant 30 jours) ou permanente.

BforBank étant une banque en ligne, elle ne permet pas le dépôt d’espèces sur un compte bancaire. Afin de réaliser un versement, il faut faire un virement ou déposer un chèque.

Les tarifs pratiqués par BforBank

Auprès des opérations bancaires courantes ou exceptionnelles, BforBank applique le plus souvent la gratuité. Les opérations bancaires qui demeurent payantes sont généralement proposées à des tarifs particulièrement compétitifs.

Par exemple, BforBank prélève sur le montant d’un retrait ou d’un paiement réalisé hors zone UE, une commission de 1,95 %. Cette commission concerne donc tout retrait d’espèces et de billets à l’international ainsi que les paiements par carte bancaire.

À l’inverse, les réceptions de virements hors SEPA et en devise sont facturées à hauteur de 10 €. Un virement émis en devise coûte quant à lui 25 €. Les incidents de paiement sont eux facturés de 15 à 50 € ; ils font le plus souvent suite à des défauts de provision.

Il faut noter que les virements et prélèvements SEPA et les frais de tenue de compte sont gratuits chez BforBank. Il en est de même pour la plupart des frais liés aux chèques comme les frais d’envoi, d’émission et d’opposition (sur chèque par l’émetteur).

En cas d’autorisation de découvert, les taux d’intérêts débiteurs annuel s’élèvent à 7% ; pour un découvert non autorisé, les taux grimpent à 16%.

La gestion des comptes chez BforBank

En tant que solution 100% en ligne, BforBank habilite la gestion des comptes et des budgets depuis tout appareil de type Smartphone, ordinateur portable et tablette.

Ainsi, des opérations diverses peuvent être accomplies à n’importe quel moment de la journée, de façon très rapide voire instantanée. C’est le cas par exemple de la modification des plafonds d’une carte, de l’établissement des bordereaux de remise de chèques ou du téléchargement d’un RIB.

BforBank intègre des outils de pilotage budgétaire et d’analyse financière au sein de l’espace client des souscripteurs. Ces solutions doivent aider les clients à obtenir une gestion simplifiée et fluidifiée des finances grâce à :

  •  Des libellés d’opérations plus clairs
  •  Une catégorisation automatisée des recettes et dépenses
  •  Des suggestions de budgets calculées d’après des dépenses antérieures
  •  Des vues graphiques et dynamiques des comptes (et des soldes prévisionnels et opérations futures)

Il est également possible de paramétrer des alertes optionnelles (par mail ou SMS) auxquelles est jointe une fréquence de suivi déterminée (hebdomadaire, mensuel, etc.). Cela permet notamment d’être averti du solde du compte à un moment précis, de l’approche ou de l’atteinte des plafonds autorisés, de la réalisation d’opérations au débit ou crédit, etc.

La confidentialité et la sécurité sur BforBank

L’espace client de BforBank est sécurisé par le déploiement de plusieurs technologies. L’accès se fait d’abord via une authentification à deux facteurs où la saisie de la date de naissance de l’usager conditionne celle du code secret. Le but est d’accroître le mécanisme de reconnaissance de la banque en ligne.

BforBank utilise le protocole SSL (Secured Sockets Layer) qui permet de sécuriser les informations diffusées entre leur serveur Web et le navigateur Internet du client. Ce protocole est matérialisé par la présence d’un cadenas et du préfixe « https: » au niveau de la barre d’adresse du navigateur.

L’application mobile de BforBank dispose de fonctionnalités, en cas d’urgence, afin de maintenir la sécurité du compte et de la carte bancaire associée (opposition, blocage temporaire, etc.). Elle intègre également une fonctionnalité de reconnaissance faciale et digitale, Face ID (développée par Apple), utilisable à partir des iPhone X.

De manière plus globale, BforBank s’appuie aussi sur la méthode d’authentification forte. Elle consiste à vérifier l’identité d’un usager lors d’opérations considérées comme sensibles (réalisation d’un virement, commande d’un chéquier, etc.), des paiements en ligne ou simplement la connexion à l’espace client.

Cette authentification forte passe par la précision d’un mot de passe ou d’une identification par biométrie (empreinte faciale ou digitale) et l’indication d’un code temporaire délivré par SMS.

Concernant l’accès à l’espace client, cette authentification sécurisée doit seulement être effectuée tous les 90 jours.

Que faut-il savoir au sujet de l’ouverture d’un compte chez BforBank ?

Un usager sera parfaitement en mesure de conserver un compte sur sa banque actuelle et d’en ouvrir à côté un autre chez BforBank.

En cas de changement visant à un transfert complet des produits bancaires chez BforBank, leur service de mobilité bancaire s’occupera des démarches gratuitement. La banque en ligne gèrera en effet les formalités administratives en vue de procéder au changement de domiciliation bancaire.

L’ouverture d’un compte bancaire chez BforBank nécessite pour rappel d’être majeur, résident fiscal en France et de ne pas être fiché à la Banque de France. Outre les pièces justificatives à fournir, le client devra signer une convention de compte, c’est à dire un contrat régissant le fonctionnement du compte bancaire, de son début d’utilisation à sa clôture.

C’est ce contrat qui indiquera notamment le potentiel droit à une autorisation de découvert. Il pourra être signé électroniquement ou par écrit, à renvoyer ensuite via la voie postale (avec les photocopies des pièces justificatives).

L’offre de bienvenue par BforBank

Pour chaque ouverture de compte, BforBank propose une offre (ou prime) de bienvenue. Généralement, elle est d’au moins 60 €. À certaines périodes, cette offre peut grimper à 80 € voire davantage.

En vue de bénéficier de la prime BforBank, le client doit activer sa carte bancaire durant le mois suivant l’ouverture effective du compte bancaire. Le versement se fera alors de manière automatique dans les 15 jours ouvrés qui suivent l’activation de la carte.