Fortuneo est une banque dont la création remonte à l’année 2000. Initialement spécialisée dans les services de bourse, sa croissance l’amène progressivement à diversifier ses activités (services bancaires et d’assurance-vie) et à devenir officiellement une banque en ligne à partir de 2009. Entre-temps, Fortuneo a été acquise par le groupe de bancassurance coopératif et mutualiste Crédit Mutuel Arkéa.
C’est cette affiliation à Arkéa qui a permis le développement de Fortuneo et la mise en place de ses offres bancaires entièrement dématérialisées. À ce jour, la banque en ligne compte plus de 800 000 clients actifs, répartis entre la France et le Benelux (Belgique, Suisse et Luxembourg). Découvrons le fonctionnement d’une banque en ligne telle Fortuneo et ce qu’elle peut proposer à ses clients.
Comment fonctionne une banque en ligne comme Fortuneo ?
Au sommaire :
Fortuneo est une banque en ligne à l’attention des particuliers, accessible en permanence, 24h/24 et 7j/7. Elle peut s’utiliser aussi bien via un ordinateur qu’à l’aide d’applications gratuites mises à disposition pour iPhone, Android et iPad.
L’objectif étant de faciliter la gestion des comptes à tout moment, peu importe depuis quel endroit le client se connecte afin d’accéder à son espace personnel. Cette mobilité se traduit par un accès et un suivi au quotidien simplifiés de tout ce qui se rapporte aux opérations bancaires réalisées tels :
- les virements instantanés
- le suivi des règlements d’achat
- l’approche des plafonds de retrait ou paiement autorisés
Fortuneo propose une offre de services (bancaires, financiers et d’assurance) dite « haut de gamme accessible ». Les prix pratiqués demeurent assez compétitifs mais demandent en contrepartie une certaine exigence envers les usagers. Ainsi, pour souscrire à un des produits de cette banque en ligne, il est nécessaire de respecter des conditions d’accès précises que nous évoquerons rapidement plus en détails.
Quels sont les services disponibles chez Fortuneo ?
C’est une banque en ligne disposant d’une offre relativement complète qui peut convenir à des particuliers souhaitant par exemple transférer leur compte d’une banque traditionnelle à une banque en ligne, se lancer en bourse ou encore souscrire à une assurance-vie.
Voici les principaux produits et services proposés à ce jour par Fortuneo :
- un compte bancaire individuel ou un compte joint avec délivrance d’une carte bancaire gratuite
- diverses solutions d’épargne : livret A, livret +, livret de développement durable et solidaire (complément du livret A) et livret + enfant
- une assurance-vie avec possibilité de choisir sa gestion : libre (par soi-même) ou sous mandat (c’est à dire gérée par des experts de Fortuneo)
- une offre boursière avec accès à une large gamme de fonds et à des outils de trading gratuits
- un crédit immobilier à taux fixe (1,70% en ce moment) remboursable durant 7 à 25 ans
- une assurance automobile à partir de 28€/mois avec 3 formules (tiers, tiers+ et tous risques)
Quelles sont les restrictions de Fortuneo ?
Cette banque en ligne n’est pas destinée aux professionnels ou aux personnes morales (comme les auto-entrepreneurs, SCI, EURL, etc.), à l’inverse de quelques autres banques en lignes disposant d’un compte spécifiquement consacré aux activités professionnelles.
Par ailleurs, il est impossible de réaliser des dépôts d’espèce en agence, Fortuneo ne disposant pas de guichet automatique.
Le crédit immobilier de Fortuneo est assez restrictif quant à ses possibilités de financement. Par exemple, il ne peut pas s’appliquer pour des terrains, des travaux seuls, de la construction ou un contrat de construction maison individuelle.
Jusqu’à peu, il était nécessaire de justifier d’un revenu minimal mensuel avant de pouvoir ouvrir un compte bancaire chez Fortuneo. Cette restriction s’imposait à toutes les personnes ne pouvant justifier d’un revenu mensuel net de 1200 euros ou d’une épargne de 5000 euros chez Fortuneo.
Toutefois, la banque en ligne a fini par lever en partie cette restriction grâce à la mise en place de sa carte « Fofso ». Lancée en octobre 2019, tout particulier peut y être éligible sans conditions de revenus ou d’épargne à attester au préalable. Cependant il n’est pas possible d’ouvrir un compte joint avec cette carte bancaire Fofso.
Les conditions d’utilisation des services de Fortuneo
L’ensemble des services de souscription en ligne de Fortuneo est réservé aux personnes physiques, majeures et dotées d’une capacité juridique (soit l’aptitude à exercer ses droits et obligations).
Les futurs usagers n’ont pas l’obligation d’être résident fiscal en France. Fortuneo permet en effet l’utilisation de ses services même avec une domiciliation fiscale à l’étranger. Le particulier devra, quelle que soit sa résidence, fournir l’un des justificatifs suivants :
- une attestation de résidence établie par l’Administration fiscale du pays de résidence
- le formulaire CERFA n° 5000-SD (l’attestation de résidence destinée à l’administration étrangère)
- une attestation sur l’honneur de non résidence fiscale associée à un avis d’imposition à l’étranger
Ces documents devront être datés de moins de 3 mois.
Chaque personne souhaitant passer chez Fortuneo devra être titulaire d’un compte bancaire à son nom, déjà ouvert dans une banque française. Elle ne pourra pas accéder aux services de la banque en ligne si elle est fichée auprès de la Banque de France.
Le client sera habilité à conserver le compte qu’il possède sur sa banque principale et d’en ouvrir un autre chez Fortuneo. Il sera aussi en mesure, s’il le souhaite, de réaliser un transfert complet de ses opérations (virements, prélèvements, etc.) chez Fortuneo.
La banque est pour cela dotée d’un service de mobilité bancaire appelé neoChange qui permettra aux titulaires de faire de Fortuneo leur banque principale.
Les cartes bancaires disponibles chez Fortuneo
Fortuneo met actuellement à disposition 4 cartes bancaires Mastercard distinctes, dont les conditions d’octroi diffèrent : la Fosfo, la Classic Mastercard, la Gold Mastercard et la World Elite Mastercard. Elles sont toutes gratuites, sous réserve d’effectuer au moins une opération bancaire avec par mois.
La Fosfo Mastercard est donc la dernière intégrée à l’offre de Fortuneo et la seule qu’il est possible de demander, à l’ouverture d’un compte, sans justifier d’un revenu mensuel minimum précis ou d’une épargne.
C’est une carte fonctionnant à débit immédiat (le compte courant associé est débité en 24/48h, 72h au plus tard) et pour laquelle 3€ de frais mensuels peuvent être prélevés, en cas de non utilisation par le client pour une opération basique comme un virement ou un retrait. Elle n’est cependant pas utilisable auprès d’un compte joint.
Les autres cartes bancaires ne sont octroyées qu’aux personnes pouvant attester de revenus spécifiques. Il faut noter que Fortuneo donne la possibilité d’ouvrir :
- un compte individuel lié à une carte Mastercard
- un compte joint avec une carte Mastercard
- un compte joint avec deux cartes Mastercard
Pour prétendre à l’ouverture d’un compte individuel associé à la carte bancaire Classic Mastercard (à débit immédiat), l’usager devra justifier d’un revenu net mensuel de 1200 euros ou 5000 euros d’épargne chez Fortuneo. Ces conditions d’octroi s’appliquent aussi pour l’ouverture d’un compte joint avec une seule carte bancaire. 3€ sont également prélevés si l’usager ne s’en sert pas au moins une fois dans le mois.
Un usager peut choisir une carte Gold Mastercard de débit ou de crédit, à débit immédiat ou différé. 1800 euros nets mensuels ou 10 000 euros d’épargne seront nécessaires pour y avoir droit. La carte demeure gratuite à condition de réaliser au moins une opération mensuelle avec, sous peine d’être prélevé de 9€.
Enfin, la carte World Elite Mastercard (de débit ou de crédit, à débit immédiat ou différé) ne pourra s’obtenir à moins de prouver un revenu net mensuel de 4000 euros. Sa condition d’usage repose d’ailleurs sur un versement, chaque mois, d’une somme de 4000 euros sur le compte Fortuneo. Le non respect de cette condition peut entraîner un prélèvement trimestriel de 50 euros.
Précisons que dans le cas d’un compte joint avec deux CB Mastercard différentes, les conditions d’octroi à respecter sont celles de la carte ayant les plus grandes exigences. Il faut notamment ici pouvoir justifier de revenus cumulés égaux à 2400 euros par mois (Classic Mastercard), 2700 euros (Gold Mastercard) ou 5500 euros (World Elite Mastercard).
Les plafonds chez Fortuneo pour les retraits et les paiements
Les plafonds de retrait d’une carte bancaire correspondent aux montants qu’un titulaire peut retirer au niveau des distributeurs de billets, sur une période donnée. Chez Fortuneo, ces plafonds de retrait sont les suivants :
- Fosfo Mastercard et Classic Mastercard : 500 euros par semaine
- Gold Mastercard : 1000 euros par semaine (dont 900 euros au maximum sur un jour)
- World Elite Mastercard : 1600 euros par semaine (dont 900 euros au maximum sur un jour)
Les plafonds de paiement de la carte sont quant à eux le montant maximum des dépenses qu’un client est en droit de régler, durant une période précise. Fortuneo a mis en place les plafonds qui suivent :
- Fosfo Mastercard et Gold Mastercard : 2000 euros par semaine
- Classic Mastercard : 1500 euros par semaine
- World Elite Mastercard : 3000 euros par semaine
Il est possible d’augmenter ces plafonds six mois après l’ouverture du compte bancaire chez Fortuneo.
Les tarifs de Fortuneo Banque
La plupart des services et opérations réalisés avec Fortuneo sont gratuits. Toutefois, certains frais sont à supporter notamment concernant les incidents de paiement liés aux chèques (non conforme, sans provision, rejeté, etc.). Ces frais peuvent aller de 10 à 50 euros.
Seule la carte Classic Mastercard peut se voir appliquer des frais d’utilisation. Fortuneo prélève en effet une commission de 1,94% du montant de l’opération lorsque celle-ci est réalisée dans une monnaie autre que l’euro (retrait d’espèces ou paiement par carte).
Parmi quelques autres tarifs pratiqués par Fortuneo, nous pouvons relever que le renvoi du code confidentiel de la carte coûte 7 euros, le remplacement anticipé d’une carte sera lui facturé 10 euros.
Concernant l’autorisation de découvert, les taux d’intérêts débiteurs annuel s’élèvent à 7% ; lorsque le découvert n’est pas autorisé, les taux passent à 16%. Il faut noter que chez Fortuneo les frais de tenue de compte sont gratuits.
La gestion des comptes chez Fortuneo
Fortuneo possède différents outils permettant de gérer au mieux son compte bancaire, dont un outil de budget dédié à la gestion des finances personnelles.
Étant donné que Fortuneo est une solution 100% en ligne, la gestion des comptes et des budgets se fait 24h/24, le titulaire bénéficiant toujours d’un accès permanent depuis son Smartphone, ordinateur portable ou tablette. L’application mobile de Fortuneo permet ainsi de gagner en réactivité, les opérations courantes pouvant se réaliser où que soit localisé le client.
La banque en ligne peut également alerter le titulaire jusqu’à 10 fois gratuitement, par mois, sur la situation de son compte, via un e-mail ou un SMS.
La confidentialité et la sécurité sur Fortuneo
Afin de payer de manière plus sécurisée sur internet, Fortuneo a mis en place une carte virtuelle à activer, en vue d’obtenir un numéro de carte depuis un ordinateur ou l’application mobile.
Cette carte virtuelle offre les mêmes garanties d’assistance et d’assurance qu’une carte bancaire physique.
Fortuneo propose aussi une option « Protection Internet » gratuite dont le but est d’éviter tout risque de fraude ou de piratage sur des sites marchands, lorsque la carte bancaire est utilisée. Concrètement, un usager n’aura pas à renseigner le numéro de sa carte bancaire au moment de payer sur Internet. Il lui faudra en revanche générer un numéro de carte virtuel depuis le site de Fortuneo ou en téléchargeant l’application Vitalis, en vue de procéder au paiement.
De manière plus globale, l’accès à l’espace client d’un titulaire se fait à l’aide d’authentification à double facteur, pour toute première connexion. Cette authentification forte revient ensuite tous les 90 jours. Un usager a également le droit d’activer l’option sécurité renforcée qui s’enclenche à chaque connexion. Outre les identifiant et mot de passe, il aura à renseigner un code unique transmis par SMS ou serveur vocal.
Enfin, à chaque opération sensible réalisée sur le site de Fortuneo, le client doit aussi la valider en renseignant un code de sécurité à usage unique.
Comment ouvrir un compte chez Fortuneo ?
Le processus entièrement dématérialisé requiert d’abord de compléter le formulaire en ligne en indiquant quelques informations personnelles (civilité, numéro de portable, adresse mail, etc.).
Il faut ensuite confirmer la demande d’ouverture via une « signature électronique », c’est à dire l’indication du code secret reçu par SMS, après que le formulaire ait été rempli.
Des informations financières dont les revenus mensuels perçus doivent par la suite être renseignées ; elles permettent à Fortuneo d’orienter le futur client vers la carte Mastercard la plus appropriée à associer au compte courant. Au moment de cette étape, la banque en ligne propose la souscription à une assurance moyens de paiement optionnelle (en cas de perte, vol ou de fraude), coûtant 1,5€ par mois.
L’ouverture du compte nécessite l’envoi de pièces justificatives, par mail ou courrier au besoin. Ces pièces sont précisément :
- un justificatif d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, titre de séjour)
- un avis d’imposition (4 pages) ou un avis de situation déclarative à l’impôt sur le revenu
- un relevé d’identité bancaire (RIB) d’un compte ouvert dans une banque française
Si la personne ne détient pas d’avis d’imposition, elle devra transmettre 3 pièces justificatives pour le remplacer : un deuxième justificatif d’identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture de téléphonie, d’électricité, etc.) et un justificatif de revenus (deux derniers bulletins de salaire).
En vue de valider définitivement l’ouverture du compte, l’usager a l’obligation d’y réaliser un premier dépôt d’un montant minimal de 300 euros. Celui-ci pourra se faire par chèque ou par virement depuis le compte que possède l’usager dans sa banque principale.
Les offres de bienvenue de Fortuneo
Fortuneo est réputée pour mettre en place de nombreuses offres de bienvenue auprès de la plupart de ses services.
Par exemple, jusqu’au 8 juin 2020, Fortuneo propose une offre de bienvenue de 80 euros pour l’ouverture d’un compte bancaire avec une carte Gold Mastercard. Il est nécessaire d’entrer le code « BW042080 » dans l’espace dédié du formulaire afin de valider cette offre. L’offre sera versée lorsque le titulaire aura réalisé 5 paiements au moyen de la carte souscrite, avant le 16 août 2020.
Notons également les 150 euros offerts pour toute adhésion à l’assurance-vie de Fortuneo. L’offre dure jusqu’au 8 juillet 2020, sous le code opération « FTNOVIE2020 ».