Quelques années plus tôt, toutes les entreprises, tous les professionnels ainsi que tous les artisans et auto-entrepreneurs qui désiraient ouvrir un compte professionnel étaient obligatoirement tenus de souscrire à l’offre d’une banque traditionnelle. La démocratisation et la dématérialisation de l’univers bancaire aidant, l’ouverture d’un compte pro en ligne est désormais possible et l’offre en la matière devenue diversifiée. Le nombre de banques en ligne ou de néobanques proposant ce service croit de jour en jour et donne le tournis. Il devient difficile de s’orienter dans cette jungle inextricable sans l’aide d’un guide. Désireux d’ouvrir un compte professionnel en ligne ? Voici tout ce qu’il vous faut savoir avant de vous lancer.

Banque en ligne ou néobanque ?

Banque en ligne ou néobanque, l’on se pose la question sur la juste appellation à donner aux acteurs qui proposent des services pros en ligne. Dans le vocabulaire courant, ces deux termes se valent mais ils ne désignent en réalité pas la même chose.

Banque pro en ligne

Elle est, à l’instar des banques traditionnelles, typiquement un établissement de crédit. Elle ne diffère de celles-ci que dans le fait que les services qu’elle propose se passent uniquement en ligne. Ses missions principales sont la réception de fonds remboursables du public, l’octroi de crédit et la gérance des produits boursiers ainsi que celle des valeurs immobilières.

Néobanque professionnelle

Arrivé un peu plus tard dans l’univers bancaire, la néobanque se fait plus remarquer sur le marché des comptes professionnels. Tout comme les banques pros en ligne, ses services ne sont accessibles et disponibles qu’en ligne. Il reste qu’on ne peut pas en toute rigueur de terme la désigner comme une banque puisqu’elle n’a qu’une licence de paiement. Son statut juridique est donc celui d’un établissement de crédit alors que les banques proprement dites ont un statut d’établissement de crédit. Il n’est néanmoins pas rare de trouver une néobanque qui soit dans le même temps une banque en ligne.

Dans quel cas est-ce obligatoire ?

Le compte professionnel, indispensable pour déposer le capital social, a pour but d’aider à la facilitation de la gestion trésorière et du contrôle fiscal. L’obligation d’ouverture de ce type de compte est fonction du statut juridique des entreprises. Ainsi, les sociétés à capital social (SARL, EURL, SASU…) sont tenues d’en ouvrir un, quitte à le clôturer plus tard. Cette obligation ne concerne les entreprises individuelles que dans la mesure où elles ont un capital social. Cela dit, toutes les entreprises individuelles ont le devoir d’ouvrir un compte professionnel si leur chiffre d’affaires dépasse 10 000 €/an afin que soit établie une frontière nette entre les dépenses professionnelles et les dépenses personnelles. Même les entreprises telles que les commerces n’ayant aucune obligation de création un compte professionnel peuvent en ouvrir un. Le patrimoine de l’entreprise et celui de l’entreprise étant de ce fait nettement séparés, les confusions comptables et fiscales pourront être évitées au maximum.

Les offres et services des néobanques

Les offres et services des néobanques sont conditionnées par l’objectif principal qu’elles se sont fixé : offrir une solution de mobilité. Leurs services visent à répondre à des besoins courants comme la consultation de solde en temps réel, le cloisonnement des dépenses pour une meilleure gestion du budget et une connexion accessible quel que soit le terminal à partir duquel la connexion est établie. Elles permettent également l’ouverture de comptes dans différentes devises, le paiement sans contact par mobile, les virements sans IBAN et les paiements directs via un simple numéro de téléphone ou une adresse email. On compte également parmi ses services une protection contre le vol et les opérations frauduleuses ainsi qu’une gestion du solde disponible sans obligation de cotisation, sans condition de revenu et sans frais de retrait. Certaines néobanques se spécialisent dans des offres à l’intention de cibles précises. C’est le cas de certaines néobanques comme Shine, Qonto ou encore Manager One qui proposent diverses offres de compte pro à destination des TPE et des PME.

Les tarifs

Trois paramètres principaux influencent les tarifs pratiqués par les néobanques : le paiement en devises, la cotisation et les conditions de retrait.

  • Le paiement en devises étrangères

Il est sans frais dans la plupart des néobanques. Des établissements comme Bunq Banque mobile Classement et N26 ne prélèvent aucun frais pour le paiement en devises. Cette opération chez OrangeBank Neobanque coûte 2% aux utilisateurs de carte VISA Classique pendant qu’elle est gratuite pour ceux ayant une carte VISA Premium.

  • La cotisation

Gratuite chez une grande majorité de banques en ligne, elle s’élève à 20 € / an pour certains établissements comme NiCKEL.

  • Les conditions de retrait

La gratuité ou non des opérations de retrait varie considérablement d’une banque en ligne à l’autre. Pendant qu’elle est gratuite chez les uns, d’autres la conditionnent à un nombre minimum de retraits. Pour d’autres encore seuls les 5 premiers retraits sont gratuits, tous les autres coûtant 2€.

 

Comment ouvrir un compte bancaire professionnel ?

Ouvrir un compte bancaire pro est sensiblement plus facile et beaucoup plus rapide que le faire dans un établissement bancaire traditionnel. Après le remplissage du formulaire en ligne de la banque pro en ligne choisie, il n’est besoin que de quelques minutes pour uploader les pièces justificatives dématérialisées nécessaires aux démarches. Sont à fournir, une pièce d’identité du ou des souscripteurs, les statuts de la société, un justificatif de domicile du siège social de la société datant de moins de 3 mois ainsi qu’un justificatif d’identité de tous les associés et actionnaires. Ces pièces, une fois uploadées, l’ouverture du compte doit être validée par un premier versement par virement bancaire. Notez que certaines banques pros en ligne peuvent exiger pour la souscription le dépôt d’un montant minimum. Le compte est en règle générale opérationnel au bout de quelques jours. Une fois le compte validé, il est remis au souscripteur une carte bancaire, un RIB ainsi qu’un terminal de paiement à condition qu’il en ait fait la demande. Il est important, avant d’entamer quelque démarche que ce soit, de s’assurer que l’on fait partie des entreprises prises en charge par la banque en ligne à l’offre de laquelle on désire souscrire.

Comment déposer son capital social en ligne ?

Le dépôt de capital social signe la naissance de toute entreprise. Le faire en ligne offre la garantie d’un traitement plus rapide et d’un gain de temps notable. En effet, ceux qui effectuent cette opération en ligne reçoivent généralement sous 72h leur certificat de dépôt. Les pièces justificatives à produire sont à quelques différences près, les mêmes que celles nécessaires à l’ouverture du compte :

  • une pièce d’identité du souscripteur et de ses associés si nécessaire ainsi que leurs coordonnées à eux tous
  • les projets de statut de la société ou les statuts eux-mêmes s’ils ont déjà été rédigés
  • une liste à jour des souscripteurs avec mentionnés le montant versé au capital par chacun d’eux
  • une demande de dépôt de capital social
  • un règlement du dépôt de capital joint à une attestation établissant l’origine de l’argent versé

Ces différentes pièces une fois uploadées sur le site de la banque choisie et les fonds déposés, la banque étudiera les documents transmis et délivrera par la suite le certificat de dépôt. C’est ce certificat qui servira à l’immatriculation de l’entreprise.

Quelle banque choisir ? Les critères

De nombreux critères peuvent guider dans le choix d’une banque, qu’ils soient personnels ou professionnels. Néanmoins, il en est deux qui doivent être pris en compte en priorité : la définition des besoins de l’entreprise et la nature de ses projets. On pourra, sur la base de ces deux critères, établir d’autres sous-critères. Ces sous-critères peuvent varier ; néanmoins cinq d’entre eux sont récurrents.

Les offres tarifaires

Les banques pros en ligne se ressemblent presque tous à première vue. Mais à y voir de plus près, outre les points communs qu’elles peuvent avoir, l’on remarque que leurs offres tarifaires varient. Une étude approfondie des différentes banques en ligne pourra vous amener à choisir telle banque plutôt que telle autre. Pour vous aider dans cette étude, vous pouvez vous aider des comparatifs entre les banques qu’établissent des sites comme compte-pro.com ou des magazines spécialisés.

La carte bancaire

Voilà un des paramètres les plus importants à prendre en compte. C’est en effet la carte bancaire qui vous servira à effectuer la majorité de vos transactions. Et c’est elle qui conditionnera les frais. Alors qu’elle est totalement gratuite chez certains opérateurs, d’autres en subordonnent les frais au type de carte choisi. Ainsi donc, alors que des banques en ligne comme Boursorama fixent 1000 € de revenu minimum pour une carte visa classique, d’autres banques la fixent à 1200 € minimum.

L’assurance en cas de vol ou de perte

Elle varie d’une banque à l’autre. Les différences constatées vont parfois jusqu’à 33 € /an. Voilà qui démontre que le montant de l’assurance est un critère qu’il ne faut négliger.

L’utilisation que vous désirez faire du compte

  • Compte joint

En fonction des projets que vous avez, les frais peuvent varier. Si vous comptez par exemple ouvrir un compte joint afin d’avoir une seconde carte bancaire gratuite, le revenu minimum qui sera exigé de vous ne sera pas le même selon que vous aurez choisi telle ou telle banque. Ainsi, pendant qu’il vous sera demandé 50 % de cotisation dans certaines banques, d’autres n’exigeront de vous aucun frais.

  • Utilisation hors UE

Lorsque vous utilisez votre carte bancaire hors de l’UE, des frais sont prélevés. La majeure partie du temps, seules les opérations de change influencent ces frais. Certaines banques s’en tiennent au taux de change (comptez entre 1 %, 98 % et 2 %) pendant que d’autres prélèvent en plus une commission. Si vous avez l’habitude d’utiliser votre carte bancaire en dehors de l’UE, choisissez de préférence la banque en ligne ayant le taux le moins élevé.

  • Les habitudes de consommation

Si vous avez tendance à opter pour des comptes à découvert, vous préférerez souscrire à l’offre de la banque en ligne prélevant le moins de frais. Pour vous en donner une idée, parmi les banques autorisant un compte à découvert, seule Monabanq propose un taux de découvert à 7,20 % alors que les autres pratiquent un taux de 8 %. Du côté des comptes à découvert non autorisé, c’est ING Direct qui s’en sort haut la main avec un taux de 14 % alors que ses concurrents s’alignent sur un taux de 16 %.

  • Les conditions tarifaires d’épargne

Renseignez-vous soigneusement sur les conditions tarifaires d’épargne de la banque en ligne de laquelle vous voudriez être client si vous comptez ouvrir un compte épargne. De cette matière, le choix de la banque influera sur ce que vous pouvez gagner.

La relation que vous désirez avoir avec votre banque

Une proportion de plus en plus croissante de la clientèle des banques désire pouvoir accéder à son compte ou bénéficier de conseils à tout moment. Les horaires des banques en ligne sont bien plus larges que celles des banques traditionnelles, soit. Mais là encore, certaines différences demeurent. Ainsi, certaines banques proposent un accès allant jusqu’à 22h pendant que d’autres mettent à disposition des conseillers 24h/24. De quoi permettre aux clients de choisir la banque qui sied le mieux à leur mode de vie.

Les meilleures banques pros en ligne

Qonto

Lancé en juillet 2017, Qonto est née du désir de ses fondateurs de réinventer l’expérience bancaire des professionnels suite au constat qu’ils avaient fait de la quasi-inexistence d’offres appropriées aux besoins des entreprises modernes. Elle a depuis, acquis la confiance de plus de 75 000 entreprises cliente. Cette entreprise, qui est la première néobanque à obtenir un agrément d’établissement de paiement se donne pour mission de simplifier le quotidien des entrepreneurs. Résolument tournée vers les PME, elle se veut, à leur endroit et à l’endroit de toutes les entreprises, fluide, transparente et efficace. Elle leur propose à ce propos, des outils et des intégrations expressément pensés pour une gestion financière et comptable facilitée. Les créateurs d’entreprises y ont, à titre d’exemple, la possibilité de faire leur dépôt de capital en ligne intégralement et de recevoir un dépôt de certificat en 72h. Tarifs clairs et transparents, service client à l’écoute, accès dédié aux experts comptables des entreprises, suivi en temps réel de toutes les transactions…, l’expérience client n’aura jamais été aussi optimisée. Pour mener à bien ses missions, Qonto peut compter sur l’ambition de ses équipes portée par un désir de révolutionner l’expérience bancaire des entreprises ainsi que sur leur intégrité et leur permanente recherche de l’excellence.

Shine

Bien plus qu’une banque, Shine est un compagnon quotidien pour les entrepreneurs très prisé des autoentrepreneurs et des freelances. Elle leur propose un compte pro simple, transparent et sans frais cachés. Avoir un compte pro chez Shine, c’est bénéficier d’un copilote administratif, d’assurances inédites avec à la clé, un essai gratuit de 30 jours sans engagement. Les clients de cette néobanque ont droit à un outil de facturation intégré leur permettant de facturer leurs clients ainsi qu’à une Mastercard Business 100% paramétrable pour le règlement de leurs dépenses professionnelles. La gestion et le suivi du compte deviennent un jeu avec la notification en temps réel à chaque transaction et un accès illimité à l’historique des transactions. Le paiement en ligne se fait en toute simplicité que ce soit par virement, par carte ou par chèque. L’interface intuitive du tableau de bord facilite la gestion et le suivi des clients par l’aperçu en temps réel qu’elle offre de leur historique. Plus besoin de s’encombrer avec de la paperasse. Il suffit simplement de lier un justificatif à chaque transaction. Le comptable disposera chaque mois des données dont il a besoin pour faire son travail. De même, pour le calcul des charges et du rappel des échéances administratives, Shine se donne pour tâche d’estimer les charges de ses clients et de leur rappeler les échéances administratives.

Anytime

Anytime est une néobanque tournée vers les professionnels, les entreprises, les associations et les freelances qu’elle se donne pour mission d’aider dans un pilotage plus efficace de leurs finances. Conscient que la frontière entre vie professionnelle et vie personnelle peut parfois devenir poreuse, Anytime propose à ses clients un compte professionnel qui leur permet de gérer à la fois leurs dépenses personnelles et les finances de leur entreprise. Outre cette isolation de leurs opérations personnelles, les clients d’Anytime ont l’avantage de pouvoir disposer d’autant de cartes bancaires professionnelles ou personnelles qu’ils le désirent, qu’elles soient physiques ou virtuelles. De plus, chez Anytime, les transactions à l’international sont totalement gratuites et effectuer des virements multiples SEPA devient un simple jeu. Il suffit d’uploader un fichier XML ou CSV et le tour est joué. De même, une solution de paiement CB permet l’établissement des factures et l’encaissement en ligne. En matière de dépenses, le paiement des factures peut se faire simplement par des prélèvements SEPA Core et B2B inter-entreprises. Anytime facilite également le quotidien de ses clients en leur offrant la possibilité de digitaliser leurs notes de frais au moyen de justificatifs dématérialisés. Autant de services qui justifient la confiance de plus de 100 000 entreprises.